理財是不是只限於投資？一般人的認知，即是對於銀行、保險公司，一些投資顧問的印象，就是總叫你投資甚麼、買些甚麼，如果沒有餘錢的話，那麼你便不是他們的目標客戶。這種所謂「理財顧問」，只是進行「財富管理」，又或者是「投資管理」，而這些範疇，只屬理財策劃的部份項目，並不是全部。那麼在沒有餘錢的情況下，是否不需理財？答案當然係「不是」。
坊間一些所謂理財的書籍，亦犯了同一個錯誤、只談投資，但不談入不敷支的問題。那些書只能算是投資書籍罷了！香港政府的傳統理財哲學就是「量入為出」，甚至把這種理財模式寫在《基本法》之內。而「量入為出」就是要做到收入大於支出，要有餘錢，又或者底線是支出最多只能等於收入的狀態。量入為出中的「量」字，便是指政府應該先衡量本身收入有幾多，然後才決定可用多少錢。
應用至個人理財，「量入為出」亦很適用。首先，衡量自己收入有多少，然後才決定可以用多少錢。如果收入多些，放多些預算在消費之上也沒有問題；如果收入少的話，便應該節儉些，用少些錢，盡量做到「收支平衡」的狀態。能夠做到「量入為出」，不依賴借貸度日，便是理財最重要的，亦是第一步。
做到量入為出有多難？如果每月生活只是僅足餬口的話，出現這情況，可能是收入太少或支出太多。相信這些朋友並不是理財顧問的潛在客戶，因為他們並沒有多餘錢作投資。如果收入太少是因為學歷低，又或是所從事的行業不景氣，個人進修或多學其他技能，也許可改善這問題，甚至多做兼職，也可以增加收入，改善收入的狀況。
至於支出太多的話，便應想想有沒有辦法減少一些非必要的支出，盡量做到量入為出的狀態。
麥萃才
浸會大學財務及決策系助理教授