近年非常流行瘦身減肥，不少女孩子、產後媽咪，甚至男士們，都對市面上各式各樣的纖體療程趨之若鶩。在進行療程前，通常治療師會提問一連串的問題，譬如目標體重、纖體時限、每次療程要減的磅數等，從而定出療程的細節安排，以達到回復苗條身材的纖體效果。
制訂一個周全的退休計劃亦一樣，在為達致退休目標釐定仔細財務計劃前，要先問自己以下問題：
我退休後的理想生活是怎樣？跟現在的生活水平一樣，還是要比現在更豪華或是較平淡？需要多少儲蓄，才可達致這個目標？需要多少年，才能儲夠這筆款項？應選擇哪一類投資，以將儲蓄增值？
有了這些資料後，我們就可以制訂一條退休計劃的方程式，由零開始，按計劃逐步儲蓄及投資，直至達到退休的目標。
如按照以上的方程式計劃退休，是否就可以安享晚年呢？再經仔細觀察，有沒有發覺以上的方程式，只是從個人或自身的角度出發，並沒有考慮到人生的各個不同階段，如結婚、置業、生兒育女等。
在不同的階段，我們將會面對不同的經濟負擔，如供樓開支、子女教育基金、供養父母等，這些都有必要納入我們的退休計劃內。
再者，人生道路並不一定是平坦的康莊大道，很多時是會充滿變數，不斷受外在及個人因素所影響的。因此退休方程式看來並不是一條簡單地由零開始，逐步邁向退休目標的方程式，因為算式中存在了許多未能預測的波浪及風險。
前2年大家經歷了全球經濟衰退、2003年發生沙士肆虐，去年聖誕節更遇上世紀大海嘯災難等，可見人生無常，每天都有機會碰到天災人禍，又或是人生要面對逆境、生病、意外、失業或突然而來的種種額外經濟負擔，這些均有可能發生在你和我，甚或任何人身上，全非我們所能控制及預料的。
這些天災人禍，到底如何影響我們的退休計劃呢？相信大家猶記得在97年的時候，樓市及股市暢旺，有誰又會預知其後樓價急跌，令不少人變成負資產一族，原本是增值中或可作退休後安樂窩的資產，忽然變成沉重負債？若將辛辛苦苦的儲蓄賠上了，往後的退休日子又怎樣過呢？如不幸地遇上這些突變，之前訂定的退休計劃，豈不是變成白費？
所以除了強積金供款及儲蓄、投資外，一個周詳又全面的退休計劃，實在有必要包括額外的保險保障，以應付突如其來的不幸事件或意外。這個穩健的保護網，不但能加強對自己及身邊至親的保障，以應付人生的高低起伏，更能將未知的風險轉嫁予你所投保的保險公司──這就是我們常提及的風險轉移。
以下讓我嘗試列舉1個簡單的例子，你就更能體會「保險」在退休計劃中所扮演的重要角色。
52歲的陳先生是將要退休的一家之主，他本已按自己預定的理財計劃儲蓄了足夠退休的財富，準備安享晚年，不幸地他的兒子突然遇上意外，暫時喪失工作能力，而他的兒子已有自己的家庭，更是家中的經濟支柱，又要供樓又要供養年幼的女兒。陳先生為了處理兒子未供完的物業及照顧其家庭，一下子不但要肩負突如其來的財政負擔，更大大地打亂了他的退休計劃。
但如果陳先生或他的兒子有為物業購買「供樓保障計劃」，保險公司就會代陳先生及其兒子償還樓宇按揭欠款，確保他們可保留物業。有了這些保險保障後，就可以避免因突發事件的出現而令原先的退休計劃受到阻滯。
滙豐強積金
www.hsbc.com.hk/mpf