早前香港又再次發生嚴重交通意外──呈祥道的貨櫃車墮橋意外，導致貨櫃車司機重傷。不幸中的大幸是，意外中飛脫的貨櫃車沒有衝落斜坡下的蘇屋邨，否則將會引致嚴重的人命傷亡。媒體及社會人士就道路及交通安全等問題議論紛紛，而我們則大可就此意外事件，探討一下人生中不可缺少的財務規劃。
人生在世，不如意事十常八九，我們從早到晚辛勤地工作，除了努力維持生計外，還要為子女成長的開支及自己的退休生活早作打算。不少朋友都知道，財務計劃愈周密愈好，除詳列每項收支及定出具體目標外，還要預測投資回報及預期通脹率。但無論我們的預測如何精確，正所謂「人有旦夕之禍福」，有些事情還是無法完全掌握。我們確實要為未來做好準備！以下我們將結合保險及理財概念，協助大家為未來作出妥善及周詳的計劃。
以一個中等收入的家庭為例，假如家庭總收入於扣除開支後，沒有太多剩餘資金，從理財的角度出發，我們有以下的建議：各位應先將家庭的各項支出排列優先次序，並分為三部份：一是固定支出；二是可變支出；三是享受支出。家庭綜合理財包括開源和節流兩方面，而當中以節流較為迫切。節流主要是節約第二及第三部份的支出，而不是收緊其他合理支出。如用於子女教育、買樓和退休等資金，便應從收入中劃分出來當作固定支出，並有計劃地積存款額。
成功節流後所得的資金，可以一個固定比例（如4：3：2：1）分配於投資及理財方面：40%的資金投資於股票或基金；30%資金用於房地產；20%投放到與債券近似的收益型產品，包括債券基金和分紅保險如儲蓄人壽等。上述投資均為增加收入來源、達致開源的目的。最後，可以利用10%的資金購買保障型保險，為意外帶來的經濟打擊作好準備。
上述比例只是一個簡單的例子，各位應根據自己的個人財政狀況及需要作出適當調配。然而，不少朋友只視保險為投資工具，而忽視其保障作用。如果缺少保障的話，家庭經濟支柱一旦出現傷病、甚至死亡，家庭經濟就會面臨崩潰，而買樓、留學及退休等夢想亦無從實現。更可悲的是，貸款購買的房子也可能被銀行收回，真正是雪上加霜。
在這裏還想為大家介紹一個金字塔式的理財觀念。首先，這個塔形架構最底層是銀行存款和人壽保險。應急存款的重要性和作用不言而喻，但其投資意義並不大，故款額不宜太高；而人壽保險往往是人們忽略的理財工具。雖然許多人明白生活中存在各種風險，但積存大量現金以防不測，卻是完全沒有必要的，使用合適的保險產品來處理風險，才更為有效。
當你準備好自己的應急存款和人壽保險後，恭喜你，你已經成功建立理財金字塔中最關鍵的基石。也就是說，其他投資項目的收益無論好與壞，都不會影響你的基本生活質素。由於沒有後顧之憂，你可運用自家的理財智慧，按風險特性透過股票、債券及基金等不同的投資工具，在金字塔上層建築自己的退休基金和子女教育基金等。若能持之以恒，將來要生活無憂又有何難？
國衛保障‧理財