銀行審批客戶的貸款，首先會評估客戶的還款能力，例如查看客戶過去三個月的入息證明。如果客戶的工作是固定的，那麼出示入息證明便沒有太大問題。可是，假若客戶的工作是兼職或散工，出糧多以現金或支票支薪，並不是自動轉帳的話，要成功申請貸款，便要下些工夫。例如在同一銀行戶口之內，定時定刻把收到的薪金先存入戶口，自製一個收入紀錄。
過往亦有一些不法分子利用這方法去製造虛假紀錄，例如某君明明沒有職業，但不法集團先付他一筆資金向銀行開戶，然後在月內把資金從銀行戶口抽走，在下月之時又把資金存入，如是者數月進行這種程序，令到某君表面上每月都有收入。最後再下令某君到財務公司或銀行申請貸款，而貸款到手之後，便逃之夭夭。
因為入息證明可以製造出來，因此銀行或財務機構可能要求貸款申請人有擔保人。擔保人的作用是當貸款者不能還款之時，銀行可以向擔保人要求還款，又或者銀行要求客戶要有相當的資產抵押，例如要有相當的資產存在銀行戶口之內，而這些資產，可以是定期存款、基金或股票。若果客戶未能還款，銀行可能會凍結資產，甚至會把資產出售，用來抵償拖欠的貸款。
過往還沒有正面信貸資料的年代，銀行要了解客戶的信貸紀錄，會有一定困難。例如每月貸款還款額，不應超出客戶入息的40-50%，但如果有客戶向多間銀行申請信貸，那麼每月的還款額，甚至可以超出客戶每月的收入。不過新措施實施以後，客戶新申請的信貸便會記錄在資料庫之內，讓其他銀行會員查閱。所以現在向銀行申請貸款，應該要如實披露有關信貸資料，否則會有嚴重的後果。
麥萃才
浸會大學財務及決策系助理教授