意外保障是保險計劃裏其中一項不可或缺的環節。當你購買意外保險時，應注意保單的保障範圍，以及一旦發生意外時可獲得的賠償額。千萬不要低估意外保障的需要。
以下楊先生及陳先生的經歷，正好作為投保人士的借鏡。
個案1：
一天，楊先生與友人結伴遠足時不慎摔倒，扭傷腳筋及撞傷手肘。醫生給他的腿打上石膏，並建議他休息一星期才上班。由於楊先生已購有意外保險，他遂向保險公司提出索償。然而，楊先生忘記他的保單只提供永久傷殘和死亡保障，所以保險公司拒絕楊先生的索償。是次意外楊先生須承擔9,000港元的醫療費用，他十分後悔當初不支付稍多的保費，以獲得更全面的保障。
個案2：
陳先生在一次車禍中嚴重受傷，雖然保住性命，但卻永久傷殘。這場意外除了帶給陳先生極大的痛楚和打擊外，他還須應付龐大的開支。此外，他也因為無法從事推銷員的工作而失去收入。幸而陳先生買了意外保險，獲保險公司賠償了50萬港元，得以暫時紓緩經濟壓力。過往陳先生並沒有真正考慮自己的保障需要，認為以每月數十元保費換來安心便足夠。直至發生車禍後，他才知道此筆50萬港元的賠款實不足以維持其日後的生活需要。為方便在家裏活動，陳先生已將大部份賠款用以改動家居的裝修和布置。雖然陳太有收入，但並不足夠應付供樓及其他的生活開支，故他們對未來感到十分彷徨。
由上述個案可見，大家應根據個人的需要去釐定意外保險的保障範圍及保障額。
意外保險包括不同的保障範疇，於不同的情況為投保人提供保障。若投保人意外身故，其家人可獲得一筆意外死亡保障的賠償。若投保人因意外導致肢體殘缺，可根據意外斷肢保障獲得賠償，賠償額一般是因應肢體殘缺的情況，按保單所列的比例支付。若投保人因意外而無法從事任何賺取收入的工作，並持續一段時間（如12個月），便可獲得永久完全傷殘賠償。以一筆過或傷殘入息方式，每年或每月定期收取賠款，直至保單上列明的年期屆滿，以支持家庭的開支。此外，部份保單更設有醫療費用賠償，支付因發生意外而需住院或求診、甚至跌打費用，這種保障能使輕微的意外如上述楊先生的個案，亦能納入受保範圍。此外，不少保單都附有24小時全球支援服務。
如果投保人是在職人士，勞工保險更可提供於工作時發生意外的保障。此外，各種醫療計劃、住院入息計劃、按揭保險計劃或一些壽險的附加保障，也有意外保障的成份。然而，你不應只依賴這些保單所提供的零碎意外保障，你必須如考慮購買壽險般，因應個人的狀況及人生階段所需，選擇合適的意外保障。同時，你亦須注意保單的不受保項目或附加費，假如你是從事高風險的行業，更須注意這一點。
所以，當策劃你的保障需要時，切勿忽視一個全面的意外保障計劃。即使你已購有意外保險，也請留意你的保單，是否已經提供了合適的保障。
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