人生無常，合適的保險計劃可配合你的需要，鞏固你將來的經濟基礎。市面上有不同種類的人壽保險計劃，包括定期壽險、終身壽險、定期儲蓄壽險及投資相連壽險計劃等。在選擇人壽保險計劃時，你應考慮個人目標、可負擔的保費、繳付保費年期及可承受的風險等。以下的個案為新婚家庭及接近退休年齡人士的選擇。
個案一：32歲的黃先生剛於今年三月結婚，現居於一年前購入的600呎單位，每月須償還按揭貸款7000港元。婚後，他們夫婦二人開始考慮一旦黃先生患上危疾或遭遇其他困難時的財政安排問題。事實上，他們的經濟狀況頗為緊絀，黃生的每月收入為18000港元，扣除30%供樓及50%的必須生活開支後，並無太多餘款用作支付保費。
黃先生希望購買保險保障其新居，並藉以累積一筆儲蓄，以備不時之需。他心目中最理想的保險計劃是可以讓他隨時提取現金、更改繳款期及保額，以及在他的財政一旦出現困難時，可以暫停繳付保費。他跟理財顧問商討後，決定在眾多保險計劃中，選擇投資相連的人壽保障計劃。此計劃一方面可為其家居提供按揭保障，另一方面又可讓黃先生靈活理財，並賺取長線投資回報。
黃先生的樓宇按揭結欠尚餘100萬港元，故以此額作為投保額，每月保費約為1100港元。此外，他亦考慮每月支出100港元保費，為家居財物購買保險，以保障家居財物因意外遺失或損毀所帶來的損失。由於黃先生和黃太均享有僱主所提供的醫療保障計劃，因此暫不打算另外購買醫療保險。
投資相連的保險計劃，適合採取長線投資目標及需要靈活理財的人士。就以上個案而言，黃先生於一份保單內，除了可享有人壽保障外，還可自由決定投資組合。
經濟狀況比黃先生更緊絀的人士，可考慮購買定期壽險，以獲得更高保障。
個案二：李先生在銀行任職財務總監，他計劃五年後屆60歲時退休，預計可從公司的職業退休計劃中取得約300萬港元的退休金。此筆款項看來足夠李先生退休後25年的生活費用，然而，李先生仍擔心款項未必足以應付醫療費用及維持優質的生活水平。他可能要另備80萬港元，以增補將來的生活費用。由於他的子女已踏入社會工作數年，而李太仍未退休，加上按揭貸款亦剛好還清，因此他可以撥出收入的30%作為額外退休金。
在諮詢朋友及專業理財顧問意見後，李先生決定投保10年期的定期儲蓄壽險，並打算於5年內完成供款，以減少退休後的支出。因為現時的存款利率低，他選擇投保長期儲蓄壽險計劃，以獲得較高的回報，同時獲享人壽保障。他的人壽保障計劃的保額為80萬港元，每月約須繳付保費14300元。十年後，保單預計可累積114萬港元的儲蓄金額，在此段期間內，平均每年利率約4.2%，比他的目標儲蓄金額還多。
儲蓄壽險計劃適合有特定儲蓄目標的人士，例如支付學費、買樓首期及退休生活費等。此類壽險計劃提供保單紅利保證，無論經濟狀況如何，投保人均可獲得保證的紅利收入。因此李先生選擇此類壽險計劃，以確保他將來可享優游的退休生活。
要享有完善的保障，可考慮其他類別的保險計劃，包括家居保險、意外保險、醫療保障、危疾保障、完全及永久傷殘保障等，一旦遭遇意外、患上疾病，或貴重財物遭損毀或被竊，均可享有全面的保障。
在人生不同階段，我們需要不同的保障。理財顧問能協助投保人分析這方面的需要，從而建議合適的保險計劃。
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