中國人傳統上都抱有積榖防飢的心態，因此大多數香港人均明白儲蓄的重要性。然而，一個均衡的理財計劃，不應只以累積財富為目標，亦須為自己及家人提供足夠的保障。本文將介紹不同人生階段的不同財務保障需要，以供大家參考。
事業剛起步的年輕人，也許未察覺自己對「身故保障」或「生活保障」的需要。「這樣的事不會發生在我身上……」若問一位剛踏進社會工作、二十歲出頭的年輕人有關保障的需要時，通常也會得到這樣的回應。
一般人均認為，年輕人是「打不死」的，但其實任何年齡組別的人，都有可能遭遇意外及感染疾病。「身故保障」是一旦受保人身故，保險金將發放給他的受益人（非投保人），而「生活保障」的賠償則支付予投保人。屬於生活保障的意外保險或醫療住院保險，在市面上甚為普遍，保費一般不算昂貴。
以下是一個典型的個案：
個案一：27歲的陳先生為高級電腦技術員，月入17000港元，是單身人士。他自大學畢業後，工作已達四年，現正考慮自置物業，遷出與父母同住的單位。
就以上個案而言，對陳先生來說，收入保障較人壽保障來得重要。假設陳先生不幸因意外或疾病而無法工作，其家人不但需要支付其醫療費用，還需承擔他的日常生活開支。由此可見，陳先生因意外或疾病所帶來的經濟負擔，比身故的影響更大。如果陳先生擁有自置居所，更加需要收入保障。
結婚是人生大事，兩個不同個體結為夫婦後，財務保障計劃會有很大的改變。由於兩人的收入、儲蓄及開支互相影響，故已婚夫婦應重新評估人壽及危疾保障是否周全，並妥善處理受益人問題。
工作或賺錢能力是其中一項珍貴資產，縱使已購買了人壽或危疾保險，為保障家人作出未雨綢繆，然而，假若遭逢身體受損或失業等短期阻礙，亦可為家庭帶來重大的財政壓力。「償還保險」可於投保人遭遇不幸事故時，為貴重資產的長期供款提供保障。
個案二：黃先生及黃太是新婚夫婦，職業分別是初級會計師和合約僱用的繪圖員。黃先生的月薪是22000港元，而黃太的每月收入乃根據每月的工作數量而定，每月收入大概介乎8000至15000港元左右。他們暫無計劃自置居所，現時租住的單位，每月租金為7500港元。
由於黃先生夫婦喜歡攝影，並擁有名貴攝影器材，家居財物保障計劃正可配合其需要。此外，他們應重新評估各自於婚前購買的人壽保障計劃，確保可足夠保障對方及家人，同時要計算萬一其中一方失去工作能力時，現時的保障是否足夠他們維持一定的生活水平。
天下父母無不視子女為心肝寶貝。父母往往只顧子女的教育儲蓄計劃，而忽略了自己所需的保障。若父母不幸傷殘甚至死亡，誰人會替子女的儲蓄計劃繼續供款呢？因此，購買保險時，應盡可能在有限的資源中取得平衡，計劃出一個最切合個別家庭需要的保險組合。
除了一般醫療保障計劃外，市面上還有嶄新的醫護保障計劃，提供專業醫護人員在整個療程中照顧病患者的各項需要，而承保公司會直接支付相關的醫療開支，讓病患者安心養病。此類保障計劃可讓大家在退休後安享晚年，毋須擔心醫療費用。
另外，對於退休人士來說，除稅務及投資計劃外，財產計劃可令累積的財富增值。周全的財產計劃應包括妥善的人壽保險，可為財富提供保障。縱使投保人不幸離世，其受益人亦毋須為生活煩惱。
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