經濟不景氣下，生活迫人，令我們看來無暇兼顧退休。但細心回顧，即使是經濟蓬勃時，許多計劃最終亦只會流於空想。其實，要安享退休之夢，最需要是化夢想為事實，因為退休生活可以長達人生1/3歲月，絕非短期的順境逆境所能相比！
如何才能有足夠儲備安享退休生活？多少才可稱足夠？是不少人部署退休時先被難倒的問題。我們都希望退休後能活得有尊嚴，毋須憂柴憂米，但具體的訴求卻取決於個人要求的退休生活方式，這亦是部署退休大計的首個竅門。
多姿多采與平淡樸實的退休生活，要求截然不同，如何選擇，取決於個人的人生觀和價值觀。舉例說，你喜愛退休後四處外遊，待在家中時間有限，對居所的大小便可能不太講究；從事義工不會帶來收入，卻可帶來更充實的滿足感。深入考慮對退休生活的訴求，確定理想生活方式，是最重要的第一步。
第二項竅門是具體列出退休生活的各項支出，包括居所、水電、飲食、旅遊、嗜好、保險等，然後把它們歸納為兩類：必須的使費和非必須的使費。一般來說，居所及飲食等屬於必須使費，旅遊及嗜好等屬於非必須使費。但這亦會因人而異。有些退休人士視旅遊為必須，而退休後選擇住在香港抑或內地，在消費方面也有很大差別。
無論是按月或按年計算使費，你也應假定退休生活可長達人生三分之一時間；假如你有意提早退休，時間便會更長。此外，在計算使費時，你亦必須預計醫療費等不時之需的支出，以及其他應急費。
有了使費清單後，你已對需多少錢方可安享退休生活有一概念，下一步是計算收入。同樣地，你須具體列出退休後可擁有的各項收入，並把它們歸納為兩類：穩定的收入和非穩定的收入。穩定收入包括你預期可得到的強積金或公積金、以及保險儲蓄計劃的支款；而非穩定收入則包括由資金所產生的收入，例如存款利息及投資回報。
比較退休收支，應採取「門當戶對」方式，把穩定收入與必須使費相比，非穩定收入與非必須使費相比，這樣當你發現「入不敷支」時，你也可清楚了解它的影響範圍。不要給「入不敷支」嚇倒，因為這絕非你個人獨有的情況，更何況你既已預見，便有足夠時間對症下藥，亦即部署退休大計的第三項竅門：制訂一套兼顧風險與回報的投資策略。
投資固然帶有風險，但不投資並不代表沒有風險。計算穩定收入，是假設有穩定工作，但我們不能排除失業和減薪的風險；計算必須使費，是假設退休生活為期若干年，卻不能排除我們會有更長壽的機會。這還未計入通脹風險和醫療費上升，以及其他突發事件的風險。事實上，退休對很多人仍是頗遙遠的事，而退休生活亦為期甚長，足可讓時間助你降低投資風險。
除了過去提供的「策略性資產調配」策略，可讓距離退休尚遠的人士參考外，即使已退休人士，亦有三項投資策略可供考慮。
第一項策略適用於「食息人士」，可考慮把較大部份資金投資在債券和現金基金，小部分投資在風險較低的股票基金。
第二項策略適用於「須提取資金人士」，可考慮建立一個均衡的投資組合，定期按資產分配比例提取資金，從而保持投資組合的均衡。
第三項策略是「長線短線兼備」，以多項穩定收益項目的短線投資組合，來提供短期所需的收入，並以債券和股票基金作為長線投資組合，從而降低通脹風險。
誠然，要徹底掌握上述三項竅門並非容易，因此，第四項竅門是諮詢專業退休投資顧問。這建議似乎平平無奇，但事實上，很多關心退休生活的人士此刻仍未正式行動，就是因為欠缺專業意見的幫忙。
總括而言，退休大計是人生最重要的計劃，而理想的退休生活，是勞碌大半生後送給自己的最佳禮物。關鍵是坐言起行，不要因短期困擾而讓理想流於空想。事實上，能掌握未來反而更能掌握現在，因你已無後顧之憂，可更有信心面對逆境，創造未來。
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