陸叔心得：基本上，個人理財策劃大致上都離不開三大方向：一、退休計劃；二、自身及家人保障；三、有目標的儲蓄計劃（如子女教育或置業等）。由於每個人的財政狀況不同，所以理財策略亦有異。
近年不少銀行及金融機構紛紛推出個人理財策劃服務，目的是希望透過分析客戶的收入狀況、資產分布等數據，再確立整體的理財策略。
基本上，個人理財策劃大致上都離不開三大方向：一、退休計劃；二、自身及家人保障；三、有目標的儲蓄計劃（如子女教育或置業等）。由於每個人的財政狀況不同，所以理財策略亦有異。除了找專人分析之外，其實自己也可以作一個簡單的理財分析，然後再選擇適合自己的理財工具。
不少投資者對理財總有一個誤解，就是規限於保險或投資。而事實上，前者是着重保障，後者則重於資產增值。不過，無論兩者在理財上扮演甚麼角色，它們只是一種工具。如何運用這些工具，主要仍取決於個人的理財目標。
就退休計劃而言，最簡單的自我理財分析，就是先預計自己的退休年歲（如60歲）、退休後生活年期（如20年），及退休後平均每月開支（如6000元，即一年需要72,000元），然後再計算當其時所需要的儲備。由於退休時候沒有收入，最穩妥的方法，就是透過將一筆資金放進定息投資工具上，賺取每月6000元，以應付退休後的開支。假設該定息工具每年回報約4%（如投資在債券式公用股上），當其時所需的資金或可生利的資產（如收租房屋）約為180萬（6000元×12個月÷4%）。
有一點要留意的是，若果大家手頭上已有儲蓄或資產（約80萬），便可以將日後所需的資金扣除這些項目，然後再計算「淨所需」的目標儲備（即100萬）。
當大家清楚了解自己的退休所需後，再決定以甚麼方式或工具去達成這個目標。這個計算方法有三個假設：一是沒有計算通脹；二是該筆資金是不會被動用的，只會放在定息工具作收息之用；最後，我們只計算手上現有的資源及收入狀況，將來所出現的變數未有計算在內。
再者，就自身及家人保障方面，相信大家也會聯想到保險。隨着時代進步，香港人或中國人對保險的接受程度已大大提高。一般市民都有投保，為自己及家人提供保障。
然而，不少人都對保障有誤解，認為有買保險就等於有保障。其實這要從兩方面着眼：一、保險並不是要愈多愈好，最重要反而是是否足夠；二、投保人必須了解自己所需要的保障範圍。簡單而言，如果自己是家庭支柱，就要評估假設自己因意外身故或喪失工作能力時，如何才能替家人或自己維持現有的生活水平或質素。其計算方法跟計算退休保障頗為相似，但若果仍有未完的物業供款，計算保障時除了要預計家庭開支之餘，未償還之樓按，同樣應計算在內。
當然，上述只是一些簡單舉例，若要徹底了解自己的理財計劃，不妨利用市場所提供的服務。
陳永陸