隨着不少家庭奉行「一個起，兩個止」的生育原則，今日年輕一代的物質享受遠勝從前。在培育子女的同時，不少父母都忽略了向孩子灌輸正確理財觀念的重要性，令愈來愈多青少年養成了「先使未來錢」的壞習慣，以致產生種種社會問題。
香港破產管理署的統計資料顯示，2001年共有一萬多宗破產個案，其中17%的年齡介乎21-30歲，另約有0.2%更是20歲以下的青少年。破產的主要原因有二；青少年不擅理財及銀行濫發信用卡。在美國亦有類似情況。據專營學生貸款的公司NellieMae透露，1998年美國學生的信用卡平均結欠只是1879美元，但到2000年時數字已升至2748美元，升幅超過40%。
由此看來，家長實在有需要及早向子女灌輸正確的金錢及理財觀念，讓子女明白到金錢絕非不勞而獲，不應胡亂花費。在美國，曾有調查發現，青少年的理財觀念有93%來自父母，而不足10歲的小朋友，其理財態度最受父母行為影響；11歲以後則朋輩的影響漸大。美國經驗指出，小朋友應在12歲前建立理財觀念，而家長就是子女理財的模範。
為了讓讀者掌握指導子女理財的方法，本欄將於今期及下期與讀者分享這方面的心得。今期，我們會先探討如何向子女灌輸正確金錢觀念，並讓子女自小養成獨立理財能力。
嘉信理財創辦人兼主席CharlesSchwab在這方面頗有心得，並曾在其著作《ItPaystoTalk:HowtoHavetheEssentialConversationswithYourFamilyAboutMoneyandInvesting》（CrownBusiness,2002）中，暢談向子女灌輸理財觀念的四大要訣，我們在此與各位分享。
首先，父母應先訂下一套「子女應如何看待金錢」的原則。作為一位父親和祖父，Schwab相信，不少父母都希望子女珍惜金錢，明白到金錢絕不會從天而降，而是要辛苦努力地賺取回來。此外，父母亦會希望子女明白金錢的用途，而更重要的是令子女知道金錢並非萬能，避免子女成為金錢的奴隸。
第二，理財觀念應該盡早灌輸。教導子女認識正確的金錢觀念，就如培育子女正直誠懇及尊重他人等做人處世的道理，必須身體力行，從小向子女灌輸。父母不應講一套做一套，而是要以身作則，方能發揮潛移默化的作用。例如當家長選購物品時，可以趁機向小朋友解釋為何作出買或不買的決定；父母亦可以讓子女參與一些家庭開支決定，如購買家具、旅行及買車等，令子女從小便明白金錢的用途，以及理財的方法。
此外，父母亦應讓孩子學習自食其力。在美國，很多父母都會鼓勵孩子為鄰居剪草、鏟雪，以賺取零用錢。在香港，父母不妨鼓勵子女在課餘時做點兼職，例如替其他小朋友補習，目的是讓孩子明白到報酬與努力成正比，在學懂善用辛苦賺回來的金錢之餘，更會計劃開支預算。事實證明，孩子都喜歡以自己能力來賺錢，覺得有成功感之餘，亦會更加珍惜金錢。
第三，家庭的財政狀況，對於教導子女理財觀念，會有直接關係。一般而言，家境較佳的家庭，父母可能對用錢的態度比較寬鬆，未必注意到這種態度如何不知不覺地影響子女認識和處理金錢；相反，要是家境一般又或是父母只給予子女有限零用錢，子女則會較懂得珍惜金錢。Schwab認為，為人父母者需注意家庭的財政狀況如何影響子女對金錢的態度，以及其對子女的金錢教育。
最後，父母須因應子女的興趣與性格，向子女灌輸理財觀念的合適方法與策略。不理子女接受與否，只懂將本身的理財態度強施於子女身上，又或是本身胡亂花費，卻要求子女珍惜金錢，結果只會徒勞無功，甚至會產生反效果，令子女無法培養正確的理財觀念。
自小向子女灌輸理財知識，助他們養成獨立自主的理財能力，子女將可終身受用，這正是為人父母者能夠給予子女的一份厚禮。
下期，我們會為大家進一步分享青少年應該對金錢有何認識，以及如何助他們有效理財。
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