理財智慧:用一站式戶口要有紀律

理財智慧:用一站式戶口要有紀律

一站式按揭戶口究竟能夠慳回多少利息,要視乎客戶的每月存款有多少,以及儲錢的金額而定。
不妨參考以下例子:假設樓按借入100萬元,還款期為20年,而利用傳統按揭借入款項20年的話,以利率為P-2.5%(亦即2.5%)計算,每月供款便要$5299.03;全期總利息支出便會是$271,766.90。
假若客戶採用一站式按揭戶口,而按揭息率是P-2.25%(亦即2.75%)的話,每月的樓按供款便是$5,421.66,比傳統的供款多百餘元。但假設家庭收入為$15,000,每月的收入全數放入一站式按揭戶口之內,而在月尾之時,還能剩餘每月$1500作為儲蓄,則最終客戶全期所繳付的利息會是$211,859.27,比對傳統利息的利息支出節省了$59,927.75,亦即22%。
上例中,利用一站式按揭戶口的實際息率,是低至P-2.96%(亦即2.04%),因此全期利息支出會較少。利用一站式按揭戶口之所以慳到利息,是因為(1)每月把所有薪金存入戶口,以作削減本金之用;及(2)每月儲蓄一定的金額(作為削減本金)。特別是每月儲蓄的部份變相加大每月還款額,因此全期利息大幅減少,是可以理解的。

提防因減得加
雖然一站式按揭有其好處,但利用一站式按揭戶口是講求紀律的。戶口之中說可以存款,亦可以提走,如果客戶沒有紀律,時常提款的話,利息便不能降低。
此外,如果存戶每月不能有定額的儲蓄的話,能夠慳息的能力便大大削減,那麼,利用一站式按揭的利息支出,未必會少於傳統按揭。
麥萃才
浸會大學財務及決策系助理教授