李德仕指出：「供款人轉換基金組合時，先要考慮本身的年齡、距離退休年期，以及本身可以承受的風險，才作出相應的行動。」其實，供款人應因應提款期而自行轉換基金組合；愈近提款日，愈宜盡量減少戶口內款項的風險度。
存戶可以將股票基金比例逐步降低，同時增加債券及貨幣基金的比率，以減低風險。以計劃於65歲提款為例，李氏建議供款人自50歲起便要開始將風險遞減，到60歲更宜主力持有債券及貨幣基金，因為提款日漸近，供款人可以承受的風險度亦不斷下調。
雖然有分析指出，揀選保守低風險投資組合與揀選均衡投資組合，每年回報相差可達3%，長遠兼以複式計算，回報金額可差逾倍，但李氏仍建議，供款人應以本身的預期目標及風險承受度作為選擇基金組合的最終準則，而非單看回報率。