信用卡的息差過往達到20厘以上，吸引不少本港及外資銀行投放大量資源開拓該市場，但隨着個人破產不斷飆升，信用卡市場出現急速變化。滙豐銀行卡及消費業務主管邵柏寧說，信用卡壞帳問題會繼續困擾業界3至4年，正面資料庫明年成立後，部份規模較小的信用卡業務料會陸續出現整合。
邵柏寧說，信用卡壞帳的問題源於個人破產，相信這現象不能在一兩年內完全解決，因為據市場消息，個別信用卡的信貸額高達月薪30倍，當中不少現有客戶仍潛在破產危機，料該問題可能會繼續困擾銀行最少3至4年。不過，根據近期每日破產宗數維持在100至110宗水平，他相信破產情況已逐步穩定下來，但仍要等到明年第二季才見頂。
對於信用卡業務整合，他認為這業務是一項非常「貴」的投資，細規模的銀行根本難以支持。首先，信用卡仍存在很大信貸風險，大銀行具備較完善的信貸風險控制，較有效減低有關風險，相反規模較小的銀行受制於資源缺乏，較難避免信貸風險。
再者，信用卡的宣傳費開支十分龐大，小型銀行確實難以與大型銀行比量。
邵柏寧認為，隨着正面資料庫的成立，未來信用卡的息率始終存在下調壓力，但不會在1至2年內出現，不過相信會加快發卡量較少的銀行的信用卡業務整合。