Richard今年40歲，是一間外資機構的高級管理人員，每月收入8萬元。他結婚十年，未有子女，雖然太太沒有工作，但他的收入要應付兩人的生活仍算充裕。不過，近期公司業務因經濟放緩而收縮，不善理財的Richard警覺到要及早為退休預作打算，所以現在忙於搜集資料，希望掌握一些部署退休計劃的概要。
成立退休計劃的目的，就是希望到退休之後，仍能在財政上自給自足。退休生活可以是十年、二十年甚或三十年，試想想，一個毫無收入的人要無憂地生活十年或二十年，會是一件很困難的事。因此，退休計劃宜早不宜遲，應趁年輕時盡早建立，以便利用較長的工作期作出部署，確保退休後的生活得到保障。
退休計劃的第一步，是要建立退休目標。影響退休目標有很多因素，以下的問題有助Richard更清楚自己現時的財政狀況及對未來生活的追求，以便通過完善的退休計劃，提高達致目標的可能性。
1.甚麼時候退休？
退休的年齡足以決定一個人剩餘的工作日子，也就是他能繼續累積財富的年期。「剩餘工作年期」與「依賴儲蓄生活年期」為反函數關係──一方減少則另一方增加，反之亦然。假設Richard公司的退休年齡為65歲，預期壽命為80歲，則Richard還有25年的累積資產期，以應付退休後15年的生活需要。但若Richard提早在60歲退休，他的累積資產年期將由25年減至20年，但退休的生活費就多加5年了。
2.退休後是否在原居地住？
退休前的居所通常選擇交通方便的地區，以遷就工作地點，但退休後多選擇環境較佳的地區，交通或是否接近城市，反而成為次要因素。這些地區的生活指數可能會較低。另外，退休者亦可能選擇搬近子女或親友聚居的地方。生活指數的改變，會影響日常的支出，這些都應該列入考慮範圍內。
3.累積資產是否足夠？
資產總值的多寡，是決定退休期的主要因素。若非已累積足夠的資產來應付退休生活的開支，切勿輕言退休。
4.健康狀況是否良好？
健康狀況良好者，可選擇居住的地點較多──他們可選擇一些醫療設備較次，但生活指數較便宜的地區居住；如果退休者健康欠佳，需要長期療養，他可能被迫住在醫療設備較佳的地區，而這些地區的生活指數可能比較高。另外，公司不再為退休員工提供醫療保障，退休者須自行負擔每年的醫療費用。大家不要忘記，這些費用會隨着年齡增長或健康狀況惡化而增加，成為退休人士的主要財政負擔。
5.是否須繼續負擔配偶的生活費用？
退休可能不是個人的問題，當你必須與配偶共同分享收入，退休就會變成一個家庭問題。當計算所需退休金時，目標應該是要足以應付兩個人的生活開支。
很多人誤解社會保障或強積金能完全解決個人退休問題，因此不考慮建立個人退休計劃。事實上，社會保障通常是指政府為有需要人士提供的有限度生活保障。這種保障提供的福利有限，亦可能受政府財政政策的影響。所以，如果退休者過度依賴社會保障生活，會面對很多不穩定的因素。
強積金無疑可為僱員累積一定的積蓄供退休之用，但以一般供款為薪金的10%計算，實在難以維持較長期的退休生活開支，及保證個人有合理的生活水平。要享受舒適無憂的退休生活，及早訂下退休計劃，仍是達成目標的不二法門。
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