據有關的統計，香港的信用卡發卡量，已經達到逾千萬張，平均每名香港的勞動人口，擁有信用卡的數量達兩張或以上，數字直趨外國先進國家的水平。
信用卡除了方便消費者消費之外，有些人會把信用卡用作透支的工具。因為只要到櫃員機，便能夠輕易透支。而且這種貸款是沒有抵押的，每月還款額更可低至總貸款額的百分之五，所以很多消費者都喜歡利用信用卡作為短期借貸之用。
信用卡的利息計算，是以「月」為單位的。通常的息率是月息2至3厘不等。驟眼看來，利息不算得很高，但是小數怕長計，信用卡的實質年利率並不便宜。
今日《理財小百科》刊登了複利率的計算方法，讀者不妨計一計信用卡所需繳付的實際年利率是多少。月息若是2%，那麼實際年利率會是26.83%；如果月息為2.5%，年利率便增至34.49%；如果月息為3%，年利率更高達42.58%。
一般私人透支戶口（overdraftaccount）只會收取最優惠利率加4%至6%的利息，計算起來的年息不過10厘左右。透支戶口與信用卡戶口都是無抵押的貸款，但是息口卻相差得很遠。如果真的需要錢銀周轉的話，理應先用利息比較便宜的透支戶口，而不應該亂用信用卡。
當然，申請透支戶口會比較麻煩，不像申請信用卡那麼容易。但是信用卡的息口實在比對透支戶口貴得太多，就算申請手續確實麻煩一點，也是值得的。
麥萃才
浸會大學財務及決策系助理教授