一年之計在於春，是時候為個人財務作個小小的總結了。年年有餘當然可喜，即使入不敷支，債台高築，也應該想想法子，尋找不同形式的周轉方式，減債甚至清還欠款。現時，市場上的貸款產品，可說是千奇百怪，令人眼花撩亂，要揀選對自己有利的方式，殊不易為；稍不留神，分分鐘會加重利息支出，有需要借款的人士，不可不知。 記者：丹琍
將現有卡數結欠，轉帳到新卡，藉此減少利息開支，是較為方便簡單的周轉方式；較適合一些入息不穩定、追求靈活的人士。
一般而言，信用卡都會以低息作招徠(如大新UFO信用卡的8厘、亞洲商業LookCard的7.8厘)，冀望可以吸引持卡人，將結欠轉移到新卡上；不過，優惠通常只限頭數個月，其後則會調升至16至22厘不等，但可以選擇最低還款金額。
說實在，以卡冚卡的做法，是沒有選擇之中的辦法，只可解燃眉之急，若果長期以此還款，利息支出依舊龐大。
此外，持卡人必須準時繳付欠款，否則金融機構會取消所有優惠；而所欠之餘款，亦將需支付較高之息率，部分更會高於一般信用卡的30厘。是故，持卡人最好保持良好紀錄，否則得不償失。
若單以息率計算，私人定額貸款應該是最優惠的一種方式；年息率約為10厘左右，貸款額一般為月薪3至5倍，最高可達75萬元。現時，私人貸款的還款期，通常為1至4年，最長亦不逾5年。
若能提供多一些單據，如裝修報價單、汽車購買合約、學費單等的借款，又或是專業人士具穩定的收入、以及還款能力的話，息率可以更低。正如東亞銀行（023）及上海商業銀行向裝修、進修及專業人士貸款，息率為優惠利率加1.5至2厘，以現時優惠利率5.125厘計算，則僅為6.625至7.125厘。
息低自然要求較高，申請者不但需要呈交入息證明，並要繳付手續費；部分銀行更要求大額借款如借20萬元以上者，才可享較低息率。
循環貸款最大的特色，是借完可以再借，只要準時還款，而又沒有超越額度，便毋須逐次申請；最適合經常「手緊」及債務較重的人。現時，借款額可達30萬元或是月薪3至4倍，10萬元以下之息率一般介乎年息17厘，比起信用卡的30厘優惠。
不過，有別於定額貸款，循環貸款客戶每次提款都需繳付透支手續費，一般介乎2至3厘，最低收費為50元；即每次最少要支取1666元(3厘)至2500元(2厘)，才較化算，否則手續費會更高。
此外，道亨銀行的ec-cash貸款，雖然豁免該項手續費用，卻會預先收取0.7至1厘的申請費用，適合需要經常提款的人士。